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Tendencias y consejos del mundo Fintech que revolucionan tus finanzas personales.

Entrena tus finanzas para ahorrar en tu vida cotidiana

/ Por Alejandro Cosentino

smart;estrena finanzasTips para seguir ahorrando
• Traza metas realistas: Es fundamental que en tu plan de objetivos mensual puedas elaborar un listado de metas que sea posible cumplir. Si tu plan es muy exigente, es muy probable que no puedas seguirlo al pie de la letra, te desalientes y no continúes. Si generaste metas muy exigentes e inicialmente no puedes cumplirlas, te recomendamos revisarlas de manera que estén a tu alcance. Con el tiempo seguramente podrás ir corrigiendo tu endeudamiento para acercarte de a poco al plan inicial.

• Registra tus gastos: En una planilla, detalla todos tus consumos diarios ingresando la fecha y hora en que fueron realizados los mismos, de manera tal que a fin de mes puedas ver un proporcional de los gastos generados. Existen muchas aplicaciones que pueden ayudarte a llevar el control de tus gastos sin transformarlo en algo traumático. Ser sinceros con uno mismo es el primer paso.

• Encuentra un patrón: El registro de gastos te permitirá encontrar una conducta entre todos tus consumos. Es importante que luego de que identifiques patrones, elabores porcentajes de gastos por categoría (Por ejemplo: Vivienda, estudios, viáticos, tarjetas de crédito, ocio, etc).

• Fija un presupuesto: Luego de analizar los consumos, es imprescindible organizar un presupuesto en donde incluyas ingresos y egresos, para que evalúes si tus metas iniciales son factibles de poder cumplirse. Un modo habitual para fijar objetivos de ahorro es el de utilizar la regla 50/30/20, destinando un 50% para gastos fijos, un 30% para hobbies y un 20% para ahorro. Probablemente al principio no cumplas con esos porcentajes, pero poco a poco podrás ir acercándote. En este caso, la conducta es la clave del éxito.

Qué hacemos a la hora de comprar
• Investigar como primera medida: Si ya decidiste realizar un gasto considerado para tu economía, en primer lugar, analiza los precios en varios sitios online y considera si, eventualmente, puedes acceder a ofertas o promociones en fechas o eventos especiales.

• Prioriza comprar cosas que realmente necesites: No comprometas tus ahorros con productos que probablemente estén más relacionados con un antojo o deseo, más que con una necesidad. Piensa en frío y analiza si realmente tienes que realizar dicha adquisición.

• Verifica el nivel de endeudamiento que te generará esa compra: Si vas a contraer deudas aseguráte que estén por debajo de tu capacidad de pago. Para una economía sana, lo ideal es que tus deudas no superen el 30% de tus ingresos.

• Evita los gastos hormiga: Denominamos de este modo a las pequeñas cantidades de dinero que destinamos a diario y que no teníamos contempladas dentro de nuestro presupuesto. Los gastos hormiga son los principales enemigos del ahorro y, poco a poco, pueden llevarse hasta un 20% de nuestro sueldo sin que nos demos cuenta. Incurrir de manera reiterada en estas acciones nos hace perder el control de nuestros gastos.

• Sé cuidadoso con las ofertas engañosas: Verifica en varios sitios los precios del producto. Probablemente si es demasiado bueno, es una oferta que no tiene sustento verídico. En esos casos, evalúa la conveniencia de dicha promoción. Respecto a la financiación, siempre es recomendable terminar de pagar el producto antes de que dejes de usarlo. Considerar la vida útil para este tipo de compras te ayudará a tomar mejores decisiones.

• No recurras al pago mínimo de tus tarjetas: Es muy común que ante altos niveles de endeudamiento, consideremos la opción de abonar los montos mínimos de las tarjetas de crédito. Si puedes evitarlo, hazlo, ya que esto te generará una espiral interminable de deudas de la que te será difícil salir.

smart;dia del ahorro
No se trata de eliminar rubros que sean de nuestro interés, sino que debemos tener en cuenta que muchas veces estos excesivos gastos son los que desestabilizan nuestras finanzas personales. Antes de realizar una compra se debe analizar cuál es el poder adquisitivo que poseemos y cuánto de la proporción disponible del ingreso se destinará a la compra por realizar. Si hacemos este ejercicio evitaremos el sobre-endeudamiento y terminaremos el año con saldo a favor.

Si aun así se torna imposible saldar tus deudas y desarrollar capacidad de ahorro, una buena opción puede ser la de acceder a un crédito con una tasa conveniente y que te permita organizarte financieramente De esta manera, unificarás todos tus pagos en una sola cuota y será más sencillo mantener el equilibrio inicial.

Recuerda que mantener un buen comportamiento de pago frente a tus compromisos financieros te permitirá acceder a mejores condiciones de crédito, cada vez que lo necesites.

Palabras clave: Ahorro  Crédito  Finanzas personales  Gastos  Consumo  

Todo lo que debes saber sobre la Ley Fintech

/ Por Alejandro Cosentino

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Nacimiento y evolución de las fintech
Las limitaciones del sistema financiero tradicional y la creciente demanda de atención de clientes postergados por la banca, se presentan como oportunidad para dar origen a nuevos modelos de negocio que buscan mejorar la experiencia de sus usuarios.
Las denominadas fintech, además de ofrecer un servicio mejorado, son plataformas que basan su negocio en la tecnología financiera.
La irrupción de este tipo de empresas en los modelos económicos vigentes ha sido tan disruptiva que no ha parado de crecer desde 2008, año en donde comienzan a conformarse las primeras compañías. Actualmente 395 fintech están operativas en México, mientras que 1170 lo hacen a nivel regional.
Según el Banco Internacional de Desarrollo (BID), los países latinoamericanos líderes con mayor participación en la industria fintech son Brasil con un 32,7%, seguido por México con 25,6%, Colombia con 11,94% y Argentina con 10,2%. El 19,56% se reparte entre otros países de la región y el Caribe.

Ley fintech: Regulación y propósitos de un mercado que promete
La Asociación Fintech de México nació en 2015 con el propósito de ofrecer a socios, empresas y al público en general, un espacio de colaboración abierta para potenciar la innovación utilizando el conocimiento colectivo para mejorar los servicios financieros en el país a través de la tecnología.
El proyecto impulsado por dicha Asociación y sometido a consideración por la Honorable Cámara de Diputados, ha sido aprobado en marzo de 2018 y busca regular a las Instituciones de Tecnología Financiera (ITF), conocida comúnmente como Ley Fintech.
Dicha ley consta de cuatro puntos principales:
1. Resguardar a los usuarios de posibles fraudes.
2. Proteger el ahorro y la inversión.
3. Fomentar la sana competencia entre las empresas dentro del ecosistema financiero.
4. Promover la estabilidad del sector.

A su vez, propone regular a cuatro nuevos actores dentro del ecosistema financiero moderno:
1. Las interfaces de programación de aplicaciones (API) que son la estructura central de las empresas de tecnología;
2. Los activos virtuales (conocidos como criptomonedas) o modelos novedosos;
3. Instituciones de fondos de pago electrónico (IFPEs); y
4. El financiamiento colectivo (IFC), que incluye tanto el crowdfunding como el peer to peer lending, siendo estas plataformas que ponen en contacto a personas que desean obtener financiamiento con aquellas que están dispuestas a ofrecerlo, a cambio de una participación en capital o un retorno, respectivamente.

La regulación tiene como fin la promoción de la transparencia del sistema financiero, la prohibición de prácticas perjudiciales o fraudulentas y la advertencia a los inversores sobre el riesgo que implica operar en tales instituciones.

Qué propone la ley
La ley basa su propuesta en seis principios:
1. Promover la inclusión financiera a sectores desatendidos por el sistema y fomentar el uso de tecnologías innovadoras para ofrecer un mejor servicio.
2. Mejorar los canales de prestación de servicios para fomentar la competencia.
3. Impulsar tecnología neutral de manera que se evite la preferencia por alguna en particular.
4. Proteger los datos personales de los usuarios y comunicar claramente sobre factores de riesgo.
5. Prevenir acciones vinculadas al lavado de dinero o para financiamiento de terrorismo.
6. Elaborar y respetar el marco legal para operar y regular para promover la estabilidad financiera.

¿Qué contribuciones aporta el marco regulatorio?
El desafío de la Ley Fintech fue regular con una misma ley un sector financiero compuesto por muchos verticales, todos con características particulares y distintivas, mitigando los riesgos expuestos.

“Los bancos asumen que las fintech no quieren una regulación, lo cual es erróneo. Como empresas fintech queremos una regulación pero que esté adecuada a cada tipo de negocio. Es de vital importancia que el regulador trabaje adecuadamente y promueva normativas acordes al tamaño y la actividad de cada industria, de manera tal que sea progresiva” asegura Alejandro Cosentino, CEO de Afluenta.

La normativa y regulación de dicha ley es indispensable no sólo para sentar precedentes sino también para fomentar la competencia en el sector bajo reglas claras.

85 fintechs aplicaron al proceso de autorización
Ya concluido el plazo para presentar formalmente las solicitudes ante la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), 85 fintechs aplicaron formalmente al proceso, de las cuales 60 solicitaron permiso para operar como Instituciones de Fondos de Pago Electrónico y 25 como Instituciones de Financiamiento Colectivo, entre las cuales se encuentra Afluenta.

Desde el momento de presentación de dicha solicitud, la CNBV tendrá hasta 180 días para emitir su respuesta a cada una de las aplicantes.
En tanto hasta que se conceda la licencia definitiva, cada una de estas 85 empresas podrá continuar funcionando con normalidad, atendiendo las instrucciones necesarias que indiquen las autoridades.

Por su parte, Afluenta ha presentado formalmente la solicitud de autorización el día 24 de septiembre de 2019, con el fin de adecuarse a la regulación prevista en la Ley Fintech como Institución Tecnológica Financiera (ITF).

Palabras clave: CNBV  Instituciones de Tecnología Financiera  Ley fintech  Marco Regulatorio  Regulación  

¿Qué hacer para tener un buen perfil crediticio?

/ Por Alejandro Cosentino

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La remodelación de una casa, un viaje, invertir en educación, una boda. Todas las personas tenemos proyectos a realizar, proyectos que involucran un gasto. Por lo que en muchos casos, es necesario recurrir a un crédito.
Al momento de pensar en solicitar un préstamo personal, además de evaluar cada alternativa según sus costos, tasas y demás aspectos, también es indispensable evaluar nuestra situación financiera actual y nuestro historial crediticio.
Gozar de buena salud financiera a la hora de pedir un préstamo resulta muy conveniente, ya que podemos acceder a mejores alternativas con mejores tasas de interés.

¿Cómo tener y mantener un buen score crediticio?

1. Puntualidad en los pagos. Pagar las cuentas en tiempo y forma es una de las mejores formas de construir y mantener un buen puntaje crediticio. El incumplir tan sólo con una fecha de pago puede afectar tu perfil significativamente.

2. Domiciliar pagos. Es común olvidar las fechas de pago, por lo que una buena práctica es solicitar que se realice el cargo automático de cualquier pago regular, así tus cuentas estarán al día siempre.

3. Monto de tu deuda. Es recomendable que el pago mensual que realizas por concepto de créditos represente sólo el 30% de tu ingreso. Nunca tomes una deuda sin tener en cuenta tu capacidad para afrontar nuevos compromisos financieros, o será difícil deshacerte de ella. 

4. Verifica tus datos. Revisa que todos los datos personales brindados sean los correctos, por ejemplo, el domicilio y correo electrónico donde recibes tus facturas o recibos. Incluso, en el caso de dar de baja algún servicio verifica que el trámite esté completo y finalizado. De esta manera evitarás sorpresas desagradables en el futuro.

Tener en cuenta estos puntos te ayudará a estar atento y cuidar de tu score de crédito. Recuerda que lo más importante es no asumir compromisos financieros que no puedas cumplir en tiempo y forma, siempre evalúa tus posibilidades en función a tu economía personal y familiar.

Puedes conocer tu perfil crediticio de forma segura y gratuita ingresando en www.afluenta.mx/autoevaluate_gratis o simplemente da click aquí.

Palabras clave: Créditos  Perfil crediticio  

5 consejos para enfrentar la incertidumbre financiera

/ Por Alejandro Cosentino

smart;Incertidumbre Financiera

Las últimas novedades internacionales con Donald Trump como presidente electo, de nuestro país vecino, aseguran cambios significativos que repercutirán directamente en México.

Mientras tanto, la incertidumbre y la ansiedad comienzan a manifestarse con una mayor inflación y volatilidad en los mercados. Sin duda este 2017, será el año de los retos para los mexicanos.

Los cambios son oportunidades pero sólo para aquellos que estén preparados. Por eso te acercamos 5 consejos para planear y estar prevenidos para sortear las dificultades económicas en caso de que se presenten.

1. Reemplaza tus créditos en curso por una tasa más conveniente. Si tienes deudas, busca créditos a mejores tasas con los que puedas consolidar tus deudas y evita a toda costa tasas variables. Ahorrarás una cantidad considerable de dinero y podrás pagar la deuda en menos tiempo del que piensas. 

Si puedes escoger, elige siempre créditos a tasa fija, ya que los créditos a tasa variable son sensibles a la volatilidad que vivimos en estos días, lo que se traduce en incrementos no esperados.

2. Planifica tus gastos mensuales antes de recibir tu ingreso. Así podrás tener mayor claridad para pensar en tus prioridades. Eliminar los gastos innecesarios, como pueden ser membresías o servicios que no utilizas suelen ser grandes decisiones. 

Ante un viaje planeado o proyecto por cumplir considera tu ahorro para ello como uno de tus gastos mensuales, así evitas tener que postergarlo. Puedes incluso trabajar una planeación anual por mes.

3. Diferencia los gastos no planeados pero necesarios de los gustos que pueden esperar. Un gusto de vez en cuando no está mal, pero no dejes que intervenga en tu plan de ahorro. Trata de planificar los gustos porque las emergencias siempre existirán.

Si gastas el dinero que pensabas ahorrar y de pronto se presenta un gasto inesperado, tu plan de ahorro se verá afectado. Recuerda que la función principal de los ahorros es precisamente, poder salir de las emergencias sin tener que sobre endeudarse.

4. Pon tu dinero donde no puedas disponer de él con extrema facilidad. Si tu dinero no está a tu alcance inmediato, tendrás más tiempo de pensar si debes gastarlo o no. Opciones de inversión como ingresar una cantidad extra a tu afore o al fondo de ahorro de la empresa donde laboras o invertirlo a plazo en instrumentos no convencionales que te ofrezcan mejor rentabilidad. Invertir en proyectos de otras personas puede ser una excelente alternativa.

5. Busca hacer que tu dinero trabaje por ti. Si además de organizar tus gastos, puedes generar ahorros, será ideal que puedas generar retornos adicionales. Opciones como Afluenta, permiten generar rendimientos muy superiores a las opciones tradicionales y no sólo no requieres conocimientos avanzados en finanzas si no que puedes ingresar con una inversión de $5,000.

Para simular tu inversión de esta exitosa alternativa, puedes ingresar aquí.

Estar preparados financieramente también nos hace estar preparados a nivel emocional. Conocer las posibilidades nos ayuda a tomar mejores decisiones.

Palabras clave: Ahorro  Inversión  

La oportunidad de los préstamos de persona a persona

/ Por Alejandro Cosentino

Regular la innovación es sin duda un gran desafío. Vivimos un tiempo en donde se inventan industrias que no existían o bien se transforman las existentes de manera radical. Esto último impacta en incumbentes que están establecidos a la luz de la regulación existente. Muchas veces la innovación aparece como una disrupción tecnológica, otras a partir de la búsqueda de una respuesta antes reclamos desatendidos de los incumbentes por tiempo prolongado.

No es un tema fácil pero significa una enorme oportunidad para permitir un mayor acceso a finanzas de calidad para segmentos importantes de la población. ¿Qué reguladores no desean que exista una mayor competencia en el sector financiero en sus países logrando así bajar las tasas de interés, impulsar el crecimiento económico y, al mismo tiempo, fomentar la inclusión financiera otorgando créditos más accesibles?

Conozco a muchas autoridades financieras de la región. He intercambiado ideas con ellos y con los despachos de abogados más experimentados de Latinoamérica acerca de esta incipiente industria. Puedo concluir que ambos empatizan con la idea de aprovechar este tipo de innovación tecnológica y financiera. Más aún, puedo apostar a que lo necesitan. Tienen conocimiento que pocos bancos poseen una participación demasiado grande para el desarrollo equilibrado de nuestras economías emergentes y que muchas veces actúan como oligopolios.

Los bancos seguramente darán batalla defendiendo posiciones logradas durante muchos años. Son conscientes de su propio poder, utilizan firmas de cabildeo, y han empezado a mencionar que las empresas de P2P se encuentran en las fronteras de la regulación, mientras que Goldman Sachs define al P2P como “Banca de sombra”.

Seamos claros. P2P no se encuentra en el límite de la regulación, no hay regulación. Hasta hoy no se ha desarrollado una regulación aplicable al tema. Llamemos a las cosas por su nombre: la banca toma dinero de los ahorradores a un precio tan bajo como puede, y lo coloca tan caro como le es posible. Esa es la razón por la que se instalan cientos de sucursales cerca de la gente.

La intermediación está cuestionada por los clientes ya ellos creen que ya no genera valor. Hoy, la economía colaborativa está rigiendo nuestras sociedades, desplazando al intermediario y permitiendo que aquellos que quieren obtener un mayor rendimiento con su propio dinero, lo hagan posible. Las empresas de P2Ps empoderan a los inversores a obtener mayores retornos al proveer servicios conectándolos con quienes buscan un mejor préstamo, ciertamente un esquema en donde todos ganan.

Confundir a las empresas de P2P con los servicios bancarios no es correcto. Las empresas de P2Ps desarrollan un rol colaborativo con las autoridades para encontrar mejores formas para interactuar. Esto no significa que los reguladores deban permitir la entrada de jugadores sin experiencia o sin preparación. Al final del día, ninguno de ellos desea que ocurra un caos en las finanzas de sus países. Sin embargo, hoy no existen reglas en nuestros mercados más allá de que lo que no está prohibido está permitido. Por otro lado, la velocidad de la innovación es más rápida que los tiempos de las autoridades para regular un mercado que muchos aún siguen tratando de entender.

Las empresas de P2P ya se encuentran operando a nivel mundial, y son consideradas por Gartner Research como “una nueva forma de utilizar e interactuar con los servicios financieros, introduciendo respuestas más directas y satisfactorias a tendencias y necesidades sociales, demandadas desde años atrás al sector bancario”. Los reguladores están conscientes de que la generación conocida como “del Milenio” cada vez más considera a los bancos como irrelevantes, y preferirían obtener servicios financieros de compañías como Google, Apple o Paypal, más que de los bancos. El futuro no espera. La tecnología ha tomado a la banca como el nuevo objetivo de sus negocios. Más vale no ignorarla.

Palabras clave: Fintech  Disrupción tecnológica  Tecnología  Inclusión