Tips para seguir ahorrando
• Traza metas realistas: Es fundamental que en tu plan de objetivos mensual puedas elaborar un listado de metas que sea posible cumplir. Si tu plan es muy exigente, es muy probable que no puedas seguirlo al pie de la letra, te desalientes y no continúes. Si generaste metas muy exigentes e inicialmente no puedes cumplirlas, te recomendamos revisarlas de manera que estén a tu alcance. Con el tiempo seguramente podrás ir corrigiendo tu endeudamiento para acercarte de a poco al plan inicial.
• Registra tus gastos: En una planilla, detalla todos tus consumos diarios ingresando la fecha y hora en que fueron realizados los mismos, de manera tal que a fin de mes puedas ver un proporcional de los gastos generados. Existen muchas aplicaciones que pueden ayudarte a llevar el control de tus gastos sin transformarlo en algo traumático. Ser sinceros con uno mismo es el primer paso.
• Encuentra un patrón: El registro de gastos te permitirá encontrar una conducta entre todos tus consumos. Es importante que luego de que identifiques patrones, elabores porcentajes de gastos por categoría (Por ejemplo: Vivienda, estudios, viáticos, tarjetas de crédito, ocio, etc).
• Fija un presupuesto: Luego de analizar los consumos, es imprescindible organizar un presupuesto en donde incluyas ingresos y egresos, para que evalúes si tus metas iniciales son factibles de poder cumplirse. Un modo habitual para fijar objetivos de ahorro es el de utilizar la regla 50/30/20, destinando un 50% para gastos fijos, un 30% para hobbies y un 20% para ahorro. Probablemente al principio no cumplas con esos porcentajes, pero poco a poco podrás ir acercándote. En este caso, la conducta es la clave del éxito.
Qué hacemos a la hora de comprar
• Investigar como primera medida: Si ya decidiste realizar un gasto considerado para tu economía, en primer lugar, analiza los precios en varios sitios online y considera si, eventualmente, puedes acceder a ofertas o promociones en fechas o eventos especiales.
• Prioriza comprar cosas que realmente necesites: No comprometas tus ahorros con productos que probablemente estén más relacionados con un antojo o deseo, más que con una necesidad. Piensa en frío y analiza si realmente tienes que realizar dicha adquisición.
• Verifica el nivel de endeudamiento que te generará esa compra: Si vas a contraer deudas aseguráte que estén por debajo de tu capacidad de pago. Para una economía sana, lo ideal es que tus deudas no superen el 30% de tus ingresos.
• Evita los gastos hormiga: Denominamos de este modo a las pequeñas cantidades de dinero que destinamos a diario y que no teníamos contempladas dentro de nuestro presupuesto. Los gastos hormiga son los principales enemigos del ahorro y, poco a poco, pueden llevarse hasta un 20% de nuestro sueldo sin que nos demos cuenta. Incurrir de manera reiterada en estas acciones nos hace perder el control de nuestros gastos.
• Sé cuidadoso con las ofertas engañosas: Verifica en varios sitios los precios del producto. Probablemente si es demasiado bueno, es una oferta que no tiene sustento verídico. En esos casos, evalúa la conveniencia de dicha promoción. Respecto a la financiación, siempre es recomendable terminar de pagar el producto antes de que dejes de usarlo. Considerar la vida útil para este tipo de compras te ayudará a tomar mejores decisiones.
• No recurras al pago mínimo de tus tarjetas: Es muy común que ante altos niveles de endeudamiento, consideremos la opción de abonar los montos mínimos de las tarjetas de crédito. Si puedes evitarlo, hazlo, ya que esto te generará una espiral interminable de deudas de la que te será difícil salir.
No se trata de eliminar rubros que sean de nuestro interés, sino que debemos tener en cuenta que muchas veces estos excesivos gastos son los que desestabilizan nuestras finanzas personales. Antes de realizar una compra se debe analizar cuál es el poder adquisitivo que poseemos y cuánto de la proporción disponible del ingreso se destinará a la compra por realizar. Si hacemos este ejercicio evitaremos el sobre-endeudamiento y terminaremos el año con saldo a favor.
Si aun así se torna imposible saldar tus deudas y desarrollar capacidad de ahorro, una buena opción puede ser la de acceder a un crédito con una tasa conveniente y que te permita organizarte financieramente De esta manera, unificarás todos tus pagos en una sola cuota y será más sencillo mantener el equilibrio inicial.
Recuerda que mantener un buen comportamiento de pago frente a tus compromisos financieros te permitirá acceder a mejores condiciones de crédito, cada vez que lo necesites.
Palabras clave:
Ahorro Crédito Finanzas personales Gastos Consumo
It’s for sure a challenge. It is not easy but that does not mean authorities and regulators are not for Peer-to-Peer Lending companies in their countries. Which regulators don’t want more financial competition in their countries, lowering interest rates to trigger financial growth and also, at the same time, allow financial inclusion due to more affordable loans?
I walked thru the buildings of the major financial authorities across the region. I exchanged ideas with them along with the most experienced lawyers across Latin America about this nascent industry and I can conclude they like the idea of embracing this kind of financial innovation. I also bet they need it. They know banks are too big for our economies and that they act as oligopolies. Santander in Chile is bigger than the whole Argentinean financial market as Itau in Brazil is bigger than the entire Colombian financial system.
Banks will certainly put up a fight. They will battle as record labels did in the past sending armies of lawyers to fight against MP3 File Sharing around the globe. Banks are more sophisticated; they use lobby firms because they are aware of their own power. Francisco Gonzalez, head of BBVA, suggested days ago, that new players are on the frontiers of regulation while Goldman Sachs defines the P2P as shadow banking.
Let's be clear. P2P is not on the edge of the regulation: there’s no applicable regulation on that. There are general laws to be complied with but this has not been regulated yet. And P2Ps are not doing banking in the shadows. Let's call things by their name: banking is to buy money from the people as low as they can and sell it as much expensive as possible to other people. That’s the reason why they install thousands of brick and mortar branches close to the people. They have already noticed that.
Intermediation does not generate value any more. Sharing economy is ruling our economies now. Cutting out the middleman and allowing those who want to get more with their own money is possible. P2Ps empower lenders to get better yield delivering matching services so they can get more by providing a marketplace where everyone wins.
Confusing P2P with banking services is part of the defensive strategy to encourage regulators to interfere. P2Ps must play collaborating role with authorities to find a better ways to interact.
This doesn’t mean regulators will welcome the arrival of unexperienced and unprepared players. At the end of the day, none of them want any financial chaos. But there are no rules yet in our markets and the speed of innovation is faster than the ability of authorities to regulate what they are still trying to understand.
P2Ps, already operating worldwide, are considered by Gartner Research (1) as "a new way of using and interacting with financial services, introducing more direct and satisfactory responses to social trends and needs demanded for years to the whole banking industry." Also, regulators are aware that Millennials increasingly see banks as irrelevant (2) and they would prefer receiving financial services from Google, Apple or PayPal rather than banks.
In the meantime, if you like to start a P2P in Latin American countries you must regulate yourself, find best practices around the globe, be prudent and follow the good advices written by Eleanor Kirby and Shane Worner from International Organization of Securities Commissions (IOSCO)
To sum up, the top 10 advices to play P2P business in Latin American region are:
1. Select the right attorney: he/she guides you to build the proper legal structure.
2. Introduce yourself to authorities before launching: it’s better to start with them.
3. Be transparent: is the foundational value to generate trustworthiness.
4. Educate your market: to cement a long lasting relationship with your community.
5. Delight your customers: that’s the best way to differentiate from banks from day 1.
6. Price the risk accordingly: your core business is to help lenders get better yield.
7. Use the technology to play efficiently: it is the right path to build a lean organization.
8. Comply with Anti Money Laundering rules: you will always want to avoid AML problems.
9. Create secondary market: to help your lenders get liquidity when they want to get out.
10. Asses taxes thoroughly: There might be unclear or none regulation but taxes are the opposite.
1.Gartner Research, The Future of Social Lending. 2. http://www.fastcompany.com/3027197/fast-feed/sorry-banks-millennials-hate-you
Palabras clave:
P2P Banks Financial system Lenders Regulators
En Septiembre de 2008 una amiga pensó que el libro “El Alma de Dinero” de Lynn Twist podía ayudarme a renovar mi vocación emprendedora. No eran tiempos fáciles, la crisis financiera sacudía al mundo. El libro relata la experiencia de una recaudadora profesional de fondos que reorientó su vida ayudando a que organizaciones sin fines de lucro obtuvieran el dinero necesario para implementar obras que de otro modo serían imposibles. En esa tarea, Twist, estuvo en contacto con personas muy pobres y familias muy ricas de todo el mundo y acuñó un concepto polémico: “el dinero tiene el alma de aquel que lo posee”.
¿El dinero tiene alma? Capitalismo y Comunismo se disputan desde hace décadas su mejor uso. Muchos matan y mueren por él y esta mujer dice que tiene alma. Parece irracional pero el dinero es al fin y al cabo la más humana de las invenciones. Quizás no estaba errada. Me di cuenta que el dinero es como el agua. Si fluye mantiene sus propiedades: hidrata, transporta minerales esenciales y genera vida; pero si se acumula solo por el hecho de acumular, pierde el oxigeno, los minerales se desvanecen y no genera vida. Simplemente se pudre. Así entendido, los poseedores avaros de dinero serían como recipientes de agua estancada mientras que los filántropos generosos representarían el agua más enriquecedora.
Una nueva visión es posible donde el fluir del dinero facilite prosperidad para todos. El dinero puede volver a fluir entre las personas como en la antigüedad, sin intermediarios. La gente puede volver a prestarse y la tecnología puede ayudar. El que tiene dinero puede apoyar las iniciativas de aquellos que lo necesitan a cambio de una retribución justa y transparente que dignifique el intercambio y que además sea económicamente superador a lo que hacen los bancos.
Fluir es Afluenta, nace el crédito humano.
Palabras clave:
Dinero Prestar Intercambio