Ya lo adelantó el estudio The Millennial Disruption Index, que permitió vislumbrar la revolución fintech que llegó unos años más tarde. La generación millennial está cambiando la manera de consumir en todas las industrias, y la financiera no es la excepción.
De acuerdo con el estudio, sus expectativas de consumo son radicalmente diferentes de cualquier otra generación anterior a ellos. El 71% de los millennials prefería ir al dentista antes que al banco.
La oferta bancaria siempre se ha ubicado un paso por detrás de las necesidades de sus clientes. Lo engorroso de realizar un trámite bancario, la pérdida de tiempo que esto genera, sus horarios limitados de atención y la impersonalidad al momento del ofrecimiento de sus productos, no fueron condiciones aceptadas por esta generación que da tanto de que hablar.
“Los millennials siempre estuvieron abiertos a buscar soluciones financieras incluso en empresas que no eran bancos. La demanda de un usuario más exigente, la evolución de la tecnología y la necesidad de productos financieros ad-hoc facilitaron el nacimiento de servicios financieros mejorados” – explica Marilú Paez, Country Head de Afluenta, la fintech que revoluciona las finanzas en México.
El origen de la revolución financiera es millennial
Los bancos han reducido parte de su personal, cerraron las sucursales que no eran productivas y están experimentando un intento de digitalización. En el corto plazo, se espera que estas tendencias se aceleren porque las exigencias de los clientes y sus comportamientos están evolucionando a un ritmo acelerado.
Según The Millennial Disruption Index, el 73% de los encuestados se inclinaba por experimentar servicios financieros ofrecidos por empresas de tecnología y no por instituciones bancarias. Para ellos, las fintech (empresas especializadas en tecnología financiera) revolucionarían la forma en la que los bancos operaban y sostenían que la innovación, que el sistema requería, vendría impulsada por players ajenos a la industria. Y así fue, que estas empresas basan su negocio en servicios financieros apoyados en la tecnología, buscando que los productos evolucionen junto con el usuario, facilitando la vida de las personas, simplificando procesos y ofreciendo calidad de atención.
“Sacar lo mejor del mundo de las finanzas y el de la tecnología fue uno de nuestros principales objetivos. Los servicios de la banca tradicional que conocemos no fueron creados con estos objetivos, con lo cual hay una oportunidad para las Fintech de explotar este potencial”, opina Marilú Paez respecto al éxito de Afluenta.
El final del mito: El millennial es más conservador que sus antecesores
Los hábitos financieros de los millennials llaman la atención. Su forma de ahorro e inversión dista de la de sus progenitores, teniendo un impacto importante en la economía.
En Afluenta, la fintech lider en la región que hace a un lado la brecha bancaria permitiendo créditos más convenientes e inversiones más rentables, el 60% de los inversionistas corresponde a esta generación, mientras que en solicitantes de crédito, son sólo el 29%. “Estos números no hacen más que confirmar que el millennial llega financieramente más preparado que sus antecesores generando remanentes de sus ingresos para la inversión, en vez de requerir financiamiento para sus proyectos”, agrega Marilú Paez, Country Head de Afluenta México.
Pese que confían en la tecnología y en las nuevas alternativas de inversión, al tratarse de una generación que ha crecido durante la crisis, han visto como sus padres perdían sus empleos a raíz de la misma, tienen aversión al riesgo y son algo más cautelosos que sus antepasados al tomar decisiones en el mercado financiero.
Es por eso que también comenzaron a ahorrar antes. Pese a que sus ingresos son menores, pudieron adoptar el hábito antes que los baby boomers. Respecto a su manera de invertir, optan por opciones simples y se inclinan por herramientas automáticas que los ayude a gestionar. En Afluenta, por ejemplo, el 71% de los millennials, prefiere invertir de forma automática en donde el sistema opera a partir de sus preferencias de rendimiento.
Comparando las decisiones de inversión de un millennial con el resto de las generaciones, estos jóvenes prefieren adherir sumas de dinero más reducidas para darse la oportunidad de diversificar en varias alternativas.
En Afluenta, mientras que los millennials ingresan al sistema con $8,100 en promedio, el resto lo hace con $11,800. Estas diferencias también se perciben en su estilo de inversión más conservador: Los inversores que no pertenecen a esta generación obtienen un promedio de 21,6% de rendimiento anual, como resultante de sus elecciones y el 63% invierte con un perfil agresivo, mientras que los millennials obtienen un rendimiento anual promedio de 20.8%, donde solo el 56% de ellos opera de bajo una selección de cartera agresiva.
Invertir en personas, una alternativa que atrae cada vez más millennials
Es que para el millenial no todo es rendimiento. Puede que no tengan muy claro cómo planificar su vida, pero se preocupan por el futuro de la humanidad. Sienten que invertir su capital en alternativas que dejen una huella a nivel social, es un plus.
Es por eso que Afluenta, la plataforma que permite invertir en proyectos de otras personas, parece hecho a su medida. El sistema recibe solicitudes de crédito que categoriza de AA (perfil más conservador) a F (perfil más riesgoso) y las pone a disposición de los inversionistas para que puedan participar de ellas a cambio de un rendimiento esperado. De esta manera, los inversionistas pueden elegir en qué tipo de créditos participar.
“Con una inversión mínima de $5,000, los inversionistas empoderan proyectos siendo ellos quienes toman sus propias decisiones. En los primeros 3 años recibimos más de 615,000 solicitudes que se convirtieron en más de 5,000 proyectos.” – concluye Marilú Paez, Country Head de Afluenta México.
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Este período suele coincidir con el tan esperado aguinaldo. En este contexto, esta temporada se convierte en la época de consumos más fuerte del año, generando gastos que no tenemos en nuestro presupuesto de consumo habitual.
Claro que puedes disfrutarlo, pero también puedes utilizarlo de manera eficiente para que sea más rendidor.
A continuación, algunos tips para estructurar tus finanzas personales y que el aguinaldo no se evapore en el intento:
- Ordenar tus finanzas listando los gastos de los que no puedes prescindir: Organiza tu presupuesto mensual considerando todos los consumos en los que vas a incurrir, fundamentalmente en este mes en donde tendrás consumos excepcionales (salidas, comidas y regalos para las fiestas). Esto te permitirá planear tus finanzas sin comprometer gastos a futuro.
- Saldar deudas contraídas: Reducir tus deudas o, mejor aún cancelarlas, te permitirá empezar el nuevo año con mayor estabilidad económica y un historial crediticio limpio. Es aconsejable destinar el aguinaldo o gran parte de ella, para liquidar deudas pasadas.
- No gastar más de lo que generas: Esta es una regla que deberíamos respetar durante todo el año, pero que se hace incluso más fuerte para este período festivo, por el nivel de gastos en los que solemos incurrir. Es fundamental no adquirir compromisos a futuro que no estamos seguros de poder liquidar. Piensa en el costo final que implica ese gasto y evalúa si puedes afrontarlo.
- No disponer del dinero que aún no has recibido: Es muy común pensar en nuevos destinos para nuestro dinero, aún antes de percibir el aguinaldo, pero es importante planear los consumos del mes con los recursos con los que actualmente cuentas, de manera tal que cuando llegue ese plus en tu presupuesto, puedas tomar mejores decisiones.
- Evitar gastos innecesarios: No comprometas tus ahorros con productos que estén relacionados con un antojo o deseo, más que con una necesidad. Piensa en frío y analiza si realmente debes realizar el gasto.
- No abusar de la tarjeta de crédito y su financiación: Es muy común que, ante altos niveles de endeudamiento, consideremos la opción de abonar los montos mínimos de las tarjetas de crédito. Si puedes evitarlo, házlo, ya que esto te generará una espiral interminable de deudas de la que te será difícil salir.
- Considerar gastos inesperados en tu radar: Una parte fundamental del ahorro es saber que puedes disponer de él en caso de que se presenten gastos extraordinarios. Es importante ahorrar un porcentaje mensual de tus ingresos no sólo en esta fecha, sino durante todo el año para estar preparados ante cualquier eventualidad que surja.
- Proyectar metas financieras: Si elaboras un plan anual con metas a futuro podrás tener una idea más acabada de cuánto puedes gastar y cuánto puedes destinar al ahorro.
- Administrar e invertir: Es conveniente fijar una meta realista para los próximos 12 meses para tener siempre tus finanzas en orden. Si no tienes obligaciones de pago que afrontar, y deseas maximizar ese ingreso, una buena opción para hacer rendir tu dinero es invirtiéndolo inteligentemente.
Invertir el aguinaldo, es siempre buena decisión. Afluenta te permite generar rendimientos superiores a las opciones tradicionales y con una inversión inicial accesible. Sin intermediación bancaria, los inversores participan en oportunidades de crédito y a cambio, reciben una tasa de retorno anual estimada de 21.6%. Simula tu inversión y evalúa el crecimiento de tu aguinaldo aquí
Las fiestas son épocas que nos invitan a compartir momentos con nuestra gente más cercana. No debemos olvidar nuestros objetivos y debemos evitar caer en gastos innecesarios de los que nos será difícil salir. Es importante buscar que las decisiones que tomamos con nuestro dinero representen un beneficio a nuestras finanzas personales.
No hay mejor opción que comenzar el 2020 consolidando deudas pasadas y emprendiendo un plan para multiplicar tus ganancias.
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Tips para seguir ahorrando
• Traza metas realistas: Es fundamental que en tu plan de objetivos mensual puedas elaborar un listado de metas que sea posible cumplir. Si tu plan es muy exigente, es muy probable que no puedas seguirlo al pie de la letra, te desalientes y no continúes. Si generaste metas muy exigentes e inicialmente no puedes cumplirlas, te recomendamos revisarlas de manera que estén a tu alcance. Con el tiempo seguramente podrás ir corrigiendo tu endeudamiento para acercarte de a poco al plan inicial.
• Registra tus gastos: En una planilla, detalla todos tus consumos diarios ingresando la fecha y hora en que fueron realizados los mismos, de manera tal que a fin de mes puedas ver un proporcional de los gastos generados. Existen muchas aplicaciones que pueden ayudarte a llevar el control de tus gastos sin transformarlo en algo traumático. Ser sinceros con uno mismo es el primer paso.
• Encuentra un patrón: El registro de gastos te permitirá encontrar una conducta entre todos tus consumos. Es importante que luego de que identifiques patrones, elabores porcentajes de gastos por categoría (Por ejemplo: Vivienda, estudios, viáticos, tarjetas de crédito, ocio, etc).
• Fija un presupuesto: Luego de analizar los consumos, es imprescindible organizar un presupuesto en donde incluyas ingresos y egresos, para que evalúes si tus metas iniciales son factibles de poder cumplirse. Un modo habitual para fijar objetivos de ahorro es el de utilizar la regla 50/30/20, destinando un 50% para gastos fijos, un 30% para hobbies y un 20% para ahorro. Probablemente al principio no cumplas con esos porcentajes, pero poco a poco podrás ir acercándote. En este caso, la conducta es la clave del éxito.
Qué hacemos a la hora de comprar
• Investigar como primera medida: Si ya decidiste realizar un gasto considerado para tu economía, en primer lugar, analiza los precios en varios sitios online y considera si, eventualmente, puedes acceder a ofertas o promociones en fechas o eventos especiales.
• Prioriza comprar cosas que realmente necesites: No comprometas tus ahorros con productos que probablemente estén más relacionados con un antojo o deseo, más que con una necesidad. Piensa en frío y analiza si realmente tienes que realizar dicha adquisición.
• Verifica el nivel de endeudamiento que te generará esa compra: Si vas a contraer deudas aseguráte que estén por debajo de tu capacidad de pago. Para una economía sana, lo ideal es que tus deudas no superen el 30% de tus ingresos.
• Evita los gastos hormiga: Denominamos de este modo a las pequeñas cantidades de dinero que destinamos a diario y que no teníamos contempladas dentro de nuestro presupuesto. Los gastos hormiga son los principales enemigos del ahorro y, poco a poco, pueden llevarse hasta un 20% de nuestro sueldo sin que nos demos cuenta. Incurrir de manera reiterada en estas acciones nos hace perder el control de nuestros gastos.
• Sé cuidadoso con las ofertas engañosas: Verifica en varios sitios los precios del producto. Probablemente si es demasiado bueno, es una oferta que no tiene sustento verídico. En esos casos, evalúa la conveniencia de dicha promoción. Respecto a la financiación, siempre es recomendable terminar de pagar el producto antes de que dejes de usarlo. Considerar la vida útil para este tipo de compras te ayudará a tomar mejores decisiones.
• No recurras al pago mínimo de tus tarjetas: Es muy común que ante altos niveles de endeudamiento, consideremos la opción de abonar los montos mínimos de las tarjetas de crédito. Si puedes evitarlo, hazlo, ya que esto te generará una espiral interminable de deudas de la que te será difícil salir.
No se trata de eliminar rubros que sean de nuestro interés, sino que debemos tener en cuenta que muchas veces estos excesivos gastos son los que desestabilizan nuestras finanzas personales. Antes de realizar una compra se debe analizar cuál es el poder adquisitivo que poseemos y cuánto de la proporción disponible del ingreso se destinará a la compra por realizar. Si hacemos este ejercicio evitaremos el sobre-endeudamiento y terminaremos el año con saldo a favor.
Si aun así se torna imposible saldar tus deudas y desarrollar capacidad de ahorro, una buena opción puede ser la de acceder a un crédito con una tasa conveniente y que te permita organizarte financieramente De esta manera, unificarás todos tus pagos en una sola cuota y será más sencillo mantener el equilibrio inicial.
Recuerda que mantener un buen comportamiento de pago frente a tus compromisos financieros te permitirá acceder a mejores condiciones de crédito, cada vez que lo necesites.
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Las últimas novedades internacionales con Donald Trump como presidente electo, de nuestro país vecino, aseguran cambios significativos que repercutirán directamente en México.
Mientras tanto, la incertidumbre y la ansiedad comienzan a manifestarse con una mayor inflación y volatilidad en los mercados. Sin duda este 2017, será el año de los retos para los mexicanos.
Los cambios son oportunidades pero sólo para aquellos que estén preparados. Por eso te acercamos 5 consejos para planear y estar prevenidos para sortear las dificultades económicas en caso de que se presenten.
1. Reemplaza tus créditos en curso por una tasa más conveniente. Si tienes deudas, busca créditos a mejores tasas con los que puedas consolidar tus deudas y evita a toda costa tasas variables. Ahorrarás una cantidad considerable de dinero y podrás pagar la deuda en menos tiempo del que piensas.
Si puedes escoger, elige siempre créditos a tasa fija, ya que los créditos a tasa variable son sensibles a la volatilidad que vivimos en estos días, lo que se traduce en incrementos no esperados.
2. Planifica tus gastos mensuales antes de recibir tu ingreso. Así podrás tener mayor claridad para pensar en tus prioridades. Eliminar los gastos innecesarios, como pueden ser membresías o servicios que no utilizas suelen ser grandes decisiones.
Ante un viaje planeado o proyecto por cumplir considera tu ahorro para ello como uno de tus gastos mensuales, así evitas tener que postergarlo. Puedes incluso trabajar una planeación anual por mes.
3. Diferencia los gastos no planeados pero necesarios de los gustos que pueden esperar. Un gusto de vez en cuando no está mal, pero no dejes que intervenga en tu plan de ahorro. Trata de planificar los gustos porque las emergencias siempre existirán.
Si gastas el dinero que pensabas ahorrar y de pronto se presenta un gasto inesperado, tu plan de ahorro se verá afectado. Recuerda que la función principal de los ahorros es precisamente, poder salir de las emergencias sin tener que sobre endeudarse.
4. Pon tu dinero donde no puedas disponer de él con extrema facilidad. Si tu dinero no está a tu alcance inmediato, tendrás más tiempo de pensar si debes gastarlo o no. Opciones de inversión como ingresar una cantidad extra a tu afore o al fondo de ahorro de la empresa donde laboras o invertirlo a plazo en instrumentos no convencionales que te ofrezcan mejor rentabilidad. Invertir en proyectos de otras personas puede ser una excelente alternativa.
5. Busca hacer que tu dinero trabaje por ti. Si además de organizar tus gastos, puedes generar ahorros, será ideal que puedas generar retornos adicionales. Opciones como Afluenta, permiten generar rendimientos muy superiores a las opciones tradicionales y no sólo no requieres conocimientos avanzados en finanzas si no que puedes ingresar con una inversión de $5,000.
Para simular tu inversión de esta exitosa alternativa, puedes ingresar aquí.
Estar preparados financieramente también nos hace estar preparados a nivel emocional. Conocer las posibilidades nos ayuda a tomar mejores decisiones.
Palabras clave:
Ahorro Inversión
Miles de fanáticos se agruparon frente a las pantallas expectantes por conocer acerca de la última parte de la saga que los mantuvo durante 4 años.
Finalmente llegó, el fin del cepo al dólar.
Se cierra la brecha entre las diferentes cotizaciones y a partir de ahora vas a poder comprar dólares libremente. La pregunta es, ¿te conviene? Para contestar esta pregunta es necesario que entendamos la situación actual.
El fin del cepo termina con años de atraso cambiario que generaban distorsiones y creaban oportunidades como el “dólar puré” (comprar al valor de oficial y vender al valor del dólar blue) que ya no existirán más.
Para ello, se elevarán las tasas de interés de plazos fijos y por lo tanto la de los préstamos buscando quitar el dinero circulante del mercado y así disminuir la presión inflacionaria por exceso de pesos. Esto evitará que la gente destine ese dinero a la compra de dólares como refugio de valor.
El tipo de dólar, libre y ahora unificado, tendrá una cotización de mercado que reducirá la expectativa de una constante devaluación inminente con la que hemos convivimos estos últimos años.
La eliminación del cepo traerá asociadas medidas económicas que estimulen el ahorro en pesos. Una de ellas, fue la suba de las tasas de las Letras del Banco Central (LEBAC) que alcanzaron niveles de 37% en esta semana comparadas con una tasa de 26% de la semana anterior.
Esta suba será temporal hasta tanto se reduzcan los niveles de inflación. Pero mientras tanto, generará un aumento de las tasas de los créditos, especialmente de los de corto plazo, y de las tasas de retorno de los productos de inversión en pesos, creando una oportunidad única para invertir a altas tasas e invertir durante un plazo prolongado.
Ahora invertir en dólares, incluso en plazos fijos que algunos bancos han salido a promocionar con tasas del 4,5%, resulta mucho menos rentable que aprovechar la oportunidad única de vender tus dólares para invertir en pesos o dedicar tus fondos a invertir en pesos en lugar de comprar dólares.
Hoy más que nunca Afluenta te proporciona una alternativa de inversión rentable, segura y con retornos atractivos a corto y mediano plazo. Aprovechala y el crecimiento del retorno de tu rentabilidad continuará...
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