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Tendencias y consejos del mundo Fintech que revolucionan tus finanzas personales.

Cómo utilizar el aguinaldo de manera estratégica

/ Por Alejandro Cosentino

smart;como utilizar aguinaldo
Este período suele coincidir con el tan esperado aguinaldo. En este contexto, esta temporada se convierte en la época de consumos más fuerte del año, generando gastos que no tenemos en nuestro presupuesto de consumo habitual.

Claro que puedes disfrutarlo, pero también puedes utilizarlo de manera eficiente para que sea más rendidor.

A continuación, algunos tips para estructurar tus finanzas personales y que el aguinaldo no se evapore en el intento:

- Ordenar tus finanzas listando los gastos de los que no puedes prescindir: Organiza tu presupuesto mensual considerando todos los consumos en los que vas a incurrir, fundamentalmente en este mes en donde tendrás consumos excepcionales (salidas, comidas y regalos para las fiestas). Esto te permitirá planear tus finanzas sin comprometer gastos a futuro.

- Saldar deudas contraídas: Reducir tus deudas o, mejor aún cancelarlas, te permitirá empezar el nuevo año con mayor estabilidad económica y un historial crediticio limpio. Es aconsejable destinar el aguinaldo o gran parte de ella, para liquidar deudas pasadas.

- No gastar más de lo que generas: Esta es una regla que deberíamos respetar durante todo el año, pero que se hace incluso más fuerte para este período festivo, por el nivel de gastos en los que solemos incurrir. Es fundamental no adquirir compromisos a futuro que no estamos seguros de poder liquidar. Piensa en el costo final que implica ese gasto y evalúa si puedes afrontarlo.

- No disponer del dinero que aún no has recibido: Es muy común pensar en nuevos destinos para nuestro dinero, aún antes de percibir el aguinaldo, pero es importante planear los consumos del mes con los recursos con los que actualmente cuentas, de manera tal que cuando llegue ese plus en tu presupuesto, puedas tomar mejores decisiones.

- Evitar gastos innecesarios: No comprometas tus ahorros con productos que estén relacionados con un antojo o deseo, más que con una necesidad. Piensa en frío y analiza si realmente debes realizar el gasto.

- No abusar de la tarjeta de crédito y su financiación: Es muy común que, ante altos niveles de endeudamiento, consideremos la opción de abonar los montos mínimos de las tarjetas de crédito. Si puedes evitarlo, házlo, ya que esto te generará una espiral interminable de deudas de la que te será difícil salir.

- Considerar gastos inesperados en tu radar: Una parte fundamental del ahorro es saber que puedes disponer de él en caso de que se presenten gastos extraordinarios. Es importante ahorrar un porcentaje mensual de tus ingresos no sólo en esta fecha, sino durante todo el año para estar preparados ante cualquier eventualidad que surja.

- Proyectar metas financieras: Si elaboras un plan anual con metas a futuro podrás tener una idea más acabada de cuánto puedes gastar y cuánto puedes destinar al ahorro.

- Administrar e invertir: Es conveniente fijar una meta realista para los próximos 12 meses para tener siempre tus finanzas en orden. Si no tienes obligaciones de pago que afrontar, y deseas maximizar ese ingreso, una buena opción para hacer rendir tu dinero es invirtiéndolo inteligentemente.

Invertir el aguinaldo, es siempre buena decisión. Afluenta te permite generar rendimientos superiores a las opciones tradicionales y con una inversión inicial accesible. Sin intermediación bancaria, los inversores participan en oportunidades de crédito y a cambio, reciben una tasa de retorno anual estimada de 21.6%. Simula tu inversión y evalúa el crecimiento de tu aguinaldo aquí

Las fiestas son épocas que nos invitan a compartir momentos con nuestra gente más cercana. No debemos olvidar nuestros objetivos y debemos evitar caer en gastos innecesarios de los que nos será difícil salir. Es importante buscar que las decisiones que tomamos con nuestro dinero representen un beneficio a nuestras finanzas personales.

No hay mejor opción que comenzar el 2020 consolidando deudas pasadas y emprendiendo un plan para multiplicar tus ganancias.

Palabras clave: Inversión  Ahorro  Finanzas Personales  Aguinaldo  Deudas  

5 consejos para enfrentar la incertidumbre financiera

/ Por Alejandro Cosentino

smart;Incertidumbre Financiera

Las últimas novedades internacionales con Donald Trump como presidente electo, de nuestro país vecino, aseguran cambios significativos que repercutirán directamente en México.

Mientras tanto, la incertidumbre y la ansiedad comienzan a manifestarse con una mayor inflación y volatilidad en los mercados. Sin duda este 2017, será el año de los retos para los mexicanos.

Los cambios son oportunidades pero sólo para aquellos que estén preparados. Por eso te acercamos 5 consejos para planear y estar prevenidos para sortear las dificultades económicas en caso de que se presenten.

1. Reemplaza tus créditos en curso por una tasa más conveniente. Si tienes deudas, busca créditos a mejores tasas con los que puedas consolidar tus deudas y evita a toda costa tasas variables. Ahorrarás una cantidad considerable de dinero y podrás pagar la deuda en menos tiempo del que piensas. 

Si puedes escoger, elige siempre créditos a tasa fija, ya que los créditos a tasa variable son sensibles a la volatilidad que vivimos en estos días, lo que se traduce en incrementos no esperados.

2. Planifica tus gastos mensuales antes de recibir tu ingreso. Así podrás tener mayor claridad para pensar en tus prioridades. Eliminar los gastos innecesarios, como pueden ser membresías o servicios que no utilizas suelen ser grandes decisiones. 

Ante un viaje planeado o proyecto por cumplir considera tu ahorro para ello como uno de tus gastos mensuales, así evitas tener que postergarlo. Puedes incluso trabajar una planeación anual por mes.

3. Diferencia los gastos no planeados pero necesarios de los gustos que pueden esperar. Un gusto de vez en cuando no está mal, pero no dejes que intervenga en tu plan de ahorro. Trata de planificar los gustos porque las emergencias siempre existirán.

Si gastas el dinero que pensabas ahorrar y de pronto se presenta un gasto inesperado, tu plan de ahorro se verá afectado. Recuerda que la función principal de los ahorros es precisamente, poder salir de las emergencias sin tener que sobre endeudarse.

4. Pon tu dinero donde no puedas disponer de él con extrema facilidad. Si tu dinero no está a tu alcance inmediato, tendrás más tiempo de pensar si debes gastarlo o no. Opciones de inversión como ingresar una cantidad extra a tu afore o al fondo de ahorro de la empresa donde laboras o invertirlo a plazo en instrumentos no convencionales que te ofrezcan mejor rentabilidad. Invertir en proyectos de otras personas puede ser una excelente alternativa.

5. Busca hacer que tu dinero trabaje por ti. Si además de organizar tus gastos, puedes generar ahorros, será ideal que puedas generar retornos adicionales. Opciones como Afluenta, permiten generar rendimientos muy superiores a las opciones tradicionales y no sólo no requieres conocimientos avanzados en finanzas si no que puedes ingresar con una inversión de $5,000.

Para simular tu inversión de esta exitosa alternativa, puedes ingresar aquí.

Estar preparados financieramente también nos hace estar preparados a nivel emocional. Conocer las posibilidades nos ayuda a tomar mejores decisiones.

Palabras clave: Ahorro  Inversión  

EL ESPERADO RETORNO DEL PESO

/ Por Alejandro Cosentino

smart;El retorno del peso

Miles de fanáticos se agruparon frente a las pantallas expectantes por conocer acerca de la última parte de la saga que los mantuvo durante 4 años.

Finalmente llegó, el fin del cepo al dólar.
Se cierra la brecha entre las diferentes cotizaciones y a partir de ahora vas a poder comprar dólares libremente. La pregunta es, ¿te conviene? Para contestar esta pregunta es necesario que entendamos la situación actual.

El fin del cepo termina con años de atraso cambiario que generaban distorsiones y creaban oportunidades como el “dólar puré” (comprar al valor de oficial y vender al valor del dólar blue) que ya no existirán más.

Para ello, se elevarán las tasas de interés de plazos fijos y por lo tanto la de los préstamos buscando quitar el dinero circulante del mercado y así disminuir la presión inflacionaria por exceso de pesos. Esto evitará que la gente destine ese dinero a la compra de dólares como refugio de valor.

El tipo de dólar, libre y ahora unificado, tendrá una cotización de mercado que reducirá la expectativa de una constante devaluación inminente con la que hemos convivimos estos últimos años.

La eliminación del cepo traerá asociadas medidas económicas que estimulen el ahorro en pesos. Una de ellas, fue la suba de las tasas de las Letras del Banco Central (LEBAC) que alcanzaron niveles de 37% en esta semana comparadas con una tasa de 26% de la semana anterior.

Esta suba será temporal hasta tanto se reduzcan los niveles de inflación. Pero mientras tanto, generará un aumento de las tasas de los créditos, especialmente de los de corto plazo, y de las tasas de retorno de los productos de inversión en pesos, creando una oportunidad única para invertir a altas tasas e invertir durante un plazo prolongado.

Ahora invertir en dólares, incluso en plazos fijos que algunos bancos han salido a promocionar con tasas del 4,5%, resulta mucho menos rentable que aprovechar la oportunidad única de vender tus dólares para invertir en pesos o dedicar tus fondos a invertir en pesos en lugar de comprar dólares.

Hoy más que nunca Afluenta te proporciona una alternativa de inversión rentable, segura y con retornos atractivos a corto y mediano plazo. Aprovechala y el crecimiento del retorno de tu rentabilidad continuará...

Palabras clave: Inversión  Cepo  Dólar  Plazo Fijo  Retorno  

Son los dueños del dinero, estúpido

/ Por Alejandro Cosentino

Adaptando la frase que Bill Clinton instaló en la política estadounidense ("Es la economía, estúpido" [1]), podríamos describir los cambios en el mundo de la banca: empresas de tecnología desafían a los bancos ofreciendo mejores rendimientos a los dueños del dinero.

Estos han encontrado en las plataformas de préstamos entre particulares (del inglés "peer-to-peer") nuevas formas para hacer rendir más sus fondos. Lo están haciendo con mayor frecuencia, mayor cantidad de dinero y en una creciente cantidad de países. El volumen proyectado para el 2025 de estas plataformas es de US$ 1 trillón y se estima que los bancos perderán entre el 25% y 50% del mercado de préstamos a personas y a PyMEs en UK y USA.

Contrariamente a lo que la gente piensa, los bancos no son los dueños del dinero. Solo ganan absurdas cantidades cobrándonos por mantener nuestros fondos en una caja de ahorro o cuenta corriente o pagándonos muy poco por plazos fijos mientras usan nuestro dinero para colocarlo a altísimas tasas con muy bajo riesgo de morosidad.

Pero actualmente, todo negocio de altos márgenes enfrenta el riesgo de competir con empresas tecnológicas. Prueba de ello es Skype que transformó las telecomunicaciones, Amazon a la industria editorial, eBay al comercio minorista, Apple a la industria de la música o Netflix al entretenimiento. La exitosa de cotización de las acciones de Lending Club en la bolsa de Nueva York marca el inicio de la transformación de la banca.

¿Es esto un fenómeno nuevo en las finanzas? Ciertamente no. Los reales dueños del dinero siempre han buscado mejores rendimientos para que sus fondos se multipliquen. Eso incluye a los millonarios y a quienes tienen algunos ahorros. Los bancos solían desarrollar productos para atraer a esos fondos, pero según Forrester Research (2)"la gente cree que los bancos ponen sus propios intereses por delante de los de sus clientes, y no cree que sean éticos en el desarrollo de sus negocios". Se entusiasmaron con sus altas utilidades y operando de manera ineficiente costos que pagamos entre todos.

Las empresas tecnológicas se han propuesto mejorar los rendimientos para los dueños del dinero con costos de operación más eficientes mejorando a la vez el costo de los préstamos para quienes los solicitan.

La “web social (3)” ha generado dos fenómenos que se potencian entre si. Por un lado, el paradigma de la intermediación, que concibe el dinero como algo escaso en manos de pocos que necesitan intermediarios para poder incrementar su valor, pierde fuerza. Por otro lado “La Economía del Compartir” (4) se extendió más allá de conceptos digitales (mp3s o fotos) haciendo más tangible y útil el “compartir” como elemento clave de los negocios. Es un tendencia irreversible. Intercambiar ropa, casas para vacacionar, compartir viajes con desconocidos (5) o pedir dinero prestado a otros, está transformando a los Nativos Digitales (6) como las tarjetas de crédito lo hicieron con los “Baby Boomers” cambiando las finanzas personales para siempre.

La idea de las finanzas colaborativas es simple: crear valor al compartir. Invertir dinero en créditos de otros posibilita obtener mejores rendimientos para el que presta y menores costos para quien solicita. Los participantes sienten que interactúan con personas y no con bancos.

Si bien es llamativo que los bancos no se adapten rápidamente, es comprensible que así suceda. Los bancos nunca han sido promotores de productos innovadores. Las tarjetas de crédito, los cajeros automáticos y los pagos móviles, productos muy usados por la banca, no fueron desarrollados por los bancos. Más aún, cuentan con gran cantidad de sucursales físicas muy costosas que ya no responden a los objetivos de los clientes sino de sus organizaciones. Hoy son un lastre.

A los bancos les costará crecer con la fórmula que han sabido manejar. Ignorar los cambios sociales y tecnológicos nunca ha sido el camino adecuado. Nunca más vigente la frase de Gandhi que ningún banquero debería desoír: “Primero te ignoran, luego se ríen de ti, después te atacan, entonces ganas”. ¿Cuánto falta para que los bancos nos ataquen?



1. Fuente Wikipedia - http://es.wikipedia.org/wiki/Es_la_econom%C3%ADa,_estúpido
2. Fuente Forrester Research - Prosper's P2P Lending Network Defies Status Quo – Catherine Graeber, June 2006
3. Término de negocios para describir los procesos de inteligencia colectiva o web 2.0. http://es.wikipedia.org/wiki/Web_social
4. Rachel Botsman, autora del libro “What's Mine is Yours: The Rise of Collaborative Consumption” y http://www.economist.com/node/21537967
5. Mashable – The rise of sharing economy http://mashable.com/2012/02/07/sharing-economy/
6. La definición de Nativos Digitales alcanza a la Generación Y como a los Millenials nacidos desde 1981 hasta el 2000.

Palabras clave: Dinero  Inversión  Tecnología  Bancos  Finanzas  Economía del compartir  

Resguardá tu inversión de la caída en las tasas

/ Por Alejandro Cosentino

Los bancos se preparan para una baja de tasas por parte del Banco Central y toman deuda del mismo porque prevén el recorte que tiene como objetivo la expansión de la economía local. ¿La estrategia para las finanzas personales? Proteger los retornos colocando los ahorros a trabajar sin perder más tiempo.

De acuerdo con el diario Ámbito Financiero, los ejecutivos bancarios pronostican que, en el corto plazo, podría darse una baja en las tasas de interés que disminuirá el incentivo a la estrategia de colocar su dinero en las letras del Banco Central. En este escenario volcarán su liquidez a tomar deuda a plazos más largos.

Las licitaciones del BCRA reflejan esta postura. Desde octubre de 2014, los bancos ya ofertaron $ 36.000 millones por letras a más de un año de duración; siendo el promedio para este plazo, cuatro veces mayor al que se registraba en los meses previos. En la actualidad, el 50% de las ofertas se hacen a más de seis meses de plazo y entre un 15 % y 17% de éstas, se realiza a más de un año.

Otro indicio de la situación que prevén los bancos, es la reducción en las tasas de interés de los préstamos personales para plazos mayores a dos o tres años. Ejemplo de ello podemos ver en los préstamos del Santander Río, con su tasa del 36% para plazos hasta 36 meses y del 29% para plazos mayores a 36, hasta 60 meses.

Los primeros dos meses del año suelen ser positivos para la liquidez de las entidades financieras, dados los aguinaldos y la menor demanda privada de dinero. En este contexto, podría darse un ajuste de un mínimo de 100 puntos básicos en los rendimientos de las letras de las Lebac, referencia de las tasas activas de crédito. A la fecha, éstos son del 26,80% anual para las letras de 90 días y del 27,84% para las de 120 días.

En base a estas proyecciones, lo más recomendable es invertir el ahorro lo antes posible, colocándolo a las tasas actuales para cubrirse de la baja que enfrentará la economía en el futuro. Y, de este modo, proteger los retornos esperados de los fondos.

Palabras clave: Ahorro  Inversión  Bancos  Baja de tasas